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我一直没想明白为什么还有overdraft protection这个产品

原文链接:https://forum.iask.ca/threads/935260/

jimmy_huang : 2024-04-27#1
我发现不仅仅加拿大,很多国家的银行都有checking account和overdraft protection,例如TD https://www.td.com/ca/en/personal-banking/products/borrowing/what-is-overdraft-protection

这些银行给出的理由无非就是“A rejected payment can lead to late fees on your bills, as well as bank charges for non-sufficient funds (NSF). ” 然后收费呢?每个月额外5元,外加21%的透支利息?

这么糟糕的一个产品,为什么还要存在?这不是抢客户的钱吗?我干嘛要overdraft protection?这还是保护我吗,这不是把我当傻子?我之前用HSBC的时候就发现,我申请一个line of credit,只要checking account钱不够了,就自动从line of credit借钱,不用就没利息,也没有额外的月费啊。所以,但凡客户有资格申请line of credit的,完全没必要overdraft protection啊。就算再怎么加息,line of credit的利率都比overdraft的21%划算多了。

sunny98 : 2024-04-28#2
一般的支票户如果没有这个的话,偶尔出现钱不够的情况,会拒绝支付并罚款$40-50。不要问我为什么,贪婪的资本家就是这么规定的。

jimmy_huang : 2024-04-28#3
一般的支票户如果没有这个的话,偶尔出现钱不够的情况,会拒绝支付并罚款$40-50。不要问我为什么,贪婪的资本家就是这么规定的。
可是你不需要overdraft啊,如果有line of credit,你的checking可以在line of credit额度之内透支,此时就不会NSF也不会有拒绝支付了。

sunny98 : 2024-04-28#4
可是你不需要overdraft啊,如果有line of credit,你的checking可以在line of credit额度之内透支,此时就不会NSF也不会有拒绝支付了。
这个是给支票户用的,不是LOC。我知道LOC可以当支票户用,可是更多人只有Chequing,没有LOC。不管信用分如何支票户一般都可以开,但LOC不是每个人都能开得到的。我等了好多年也只等到几个LOC的pre-approval。

jimmy_huang : 2024-04-28#5
这个是给支票户用的,不是LOC。我知道LOC可以当支票户用,可以更多人只有Cheuing,没有LOC。不管信用分如何支票户一般都可以开,但LOC不是每个人都能开得到的。我等了好多年也只等到几个LOC的pre-approval。
我知道overdraft protection是checking account的,我的意思是,如果有line of credit,那overdraft显然对于客户而言是一个非常不划算的产品了。原来银行不愿意普遍给人line of credit,迫使很多人不得不用更贵的overdraft protection!

calgarvan : 2024-04-28#6
1, LOC 不是每个人有

2,overdraft protection 只是防止偶尔金额不足,以至于付出高额费用。一般没有人经常使用。我有这个项目几十年,从来没有用过。所以,银行在这个上面赚很多钱,不太可能。 另外,如果偶尔发现金额不足,银行会马上提醒你,如果你能够当天存入,也不会收费

sunny98 : 2024-04-28#7
其实楼主应该提出这样的问题:为什么Non-Sufficient Funds费用会存在??偶尔支票户钱不够了,直接拒付就好了,为什么还要收取$40-50元一次的NSF费用?这个才是最不合理且强盗式的收费。

soleil_lee-太阳李 : 2024-04-29#8
Line of credit有风险,已经有好几个案子,有人在手机上装了木马,把line of credit的钱都转走了。
我用tangerine的overdraft, 偶尔支票账户钱不够,当天24点之前钱转入,不用花钱。

reed : 2024-04-29#9
其实楼主应该提出这样的问题:为什么Non-Sufficient Funds费用会存在??偶尔支票户钱不够了,直接拒付就好了,为什么还要收取$40-50元一次的NSF费用?这个才是最不合理且强盗式的收费。
我的理解,支票是银行的古老业务,其运作流程可能自古以来就没变过,只要开了支票,收方存入支票时,收方账户都按到账处理,存入支票票面的金额,然后回头去支出方的账户扣钱,如果发现其余额不足,就把之前的存入的金额撤回,并通知收方弹票了。这一连串的操作就白费了,造成管理成本浪费,故而要罚款。

sunny98 : 2024-04-29#10
我的理解,支票是银行的古老业务,其运作流程可能自古以来就没变过,只要开了支票,收方存入支票时,收方账户都按到账处理,存入支票票面的金额,然后回头去支出方的账户扣钱,如果发现其余额不足,就把之前的存入的金额撤回,并通知收方弹票了。这一连串的操作就白费了,造成管理成本浪费,故而要罚款。
以前是这样的,可是早就过了需要一张张手工入帐的年代了,为什么这个NSF还依然存在呢?计算机拒绝支付一笔款项需要很大的成本吗?

reed : 2024-04-29#11
以前是这样的,可是早就过了需要一张张手工入帐的年代了,为什么这个NSF还依然存在呢?计算机拒绝支付一笔款项需要很大的成本吗?
现在银行还是需要写一封纸质通知信,告知发生了弹票和罚款。银行或是贪婪,或是想罚到你痛,以后要关注自己的账户余额。

flashlight : 2024-04-29#12
现在银行还是需要写一封纸质通知信,告知发生了弹票和罚款。银行或是贪婪,或是想罚到你痛,以后要关注自己的账户余额。
总之,是为了储户好。

gzhou8888 : 2024-04-30#13
不是每个人都有Line of Credit的。 如果每个人都有的话, 怎么还会有payday loan的。

不要用你的认知去看其他事务。 我见过很多人每个月10块钱的PAD都NSF的, 而且很多PAD都会有第二次的自动attempt, 所以一个月2次NSF, 对比OD, OD还是很划算的

soleil_lee-太阳李 : 2024-05-03#14
以前是这样的,可是早就过了需要一张张手工入帐的年代了,为什么这个NSF还依然存在呢?计算机拒绝支付一笔款项需要很大的成本吗?
拒绝支付不是更麻烦吗,还是overdraft protection有用。
有时候月初的时候各种费用会集中在一起扣,很容易就被扣成负数,如果没有overdraft protection,这些费用都要通知他们重扣一次,很麻烦。

reed : 2024-05-03#15
拒绝支付不是更麻烦吗,还是overdraft protection有用。
有时候月初的时候各种费用会集中在一起扣,很容易就被扣成负数,如果没有overdraft protection,这些费用都要通知他们重扣一次,很麻烦。
有overdraft protection,这些扣款可以成功吗?由银行垫支的?

gzhou8888 : 2024-05-03#16
有overdraft protection,这些扣款可以成功吗?由银行垫支的?
是的, 一般都有上限, 大多数情况是不用就没有费用

soleil_lee-太阳李 : 2024-05-03#17
有overdraft protection,这些扣款可以成功吗?由银行垫支的?
可以扣成功。比如银行给3000$的overdraft,哪怕账户数字已经是-2000,但有一笔500的自动扣款还是可以通过的。
我一般设置一个overdraft通知,发生overdraft以后我会收到Email, 然后我就把钱从存款账户里转过去, Tangerine的政策是当天晚上24点之前把balance改成正数没有费用。

reed : 2024-05-03#18
是的, 一般都有上限, 大多数情况是不用就没有费用
可以扣成功。比如银行给3000$的overdraft,哪怕账户数字已经是-2000,但有一笔500的自动扣款还是可以通过的。
我一般设置一个overdraft通知,发生overdraft以后我会收到Email, 然后我就把钱从存款账户里转过去, Tangerine的政策是当天晚上24点之前把balance改成正数没有费用。
这还是比较方便实用的。查了下TD和BMO,收费有两种,每月$5或每次$5,利率虽然高,但当天还回去利息也没多少,总费用应该比弹票罚款低得多。